选第一个美股户，别先比佣金，先想好钱最后落在哪：回港卡开 IBKR，一直是美元开嘉信。同样每月 500 刀投 10 年，钱回港卡，IBKR 65 刀、嘉信 417 刀；钱一直是美元的，反过来是嘉信 2 刀、IBKR 45 刀。
钱落在哪没想好，单看一个 0 佣金，出金那一下全能吃回去。
要拿二三十年、以后可能留给家里的，还得算遗产税。对没有美国国籍、身故时也未在美国定居的人，美国那 6 万刀通常按个人的美国境内资产合计，分几家券商、转仓都躲不掉。我看的有两种做法：提前卖出，把钱转到港卡或符合条件的银行存款账户，或者一开始就买爱尔兰 ETF，这东西 IBKR 能买，嘉信买不了。
两家我都开了。IBKR 拿护照开的，提交完一天就批；嘉信填的内地地址，等了 3、4 天。我的港币是从汇丰进的，以后也是回港卡，所以定投全放 IBKR，嘉信当备胎。
文末放了张表，落点、证件、入金、费用两家摆一起，存下来照着走就行。
一、钱落在哪，就开哪家
钱最后要回港卡、回内地的，闭眼上 IBKR，它能直接换成港币出；钱一直是美元、卖完也不换回来的，开嘉信，ETF 0 佣金就是真香。
两头都沾的两家都开，定投放 IBKR。
按每月 500 刀 QQQM、年化 10% 算，10 年下来两家的钱花在哪，摆在一张图里：
回港卡的话，嘉信 0 佣金也没用，钱全花在一进一出：进去汇损 90 刀，出来电汇 15 刀，到港卡按牌价换回港币又是 310 刀左右。先出到 Wise 再换便宜一点，也要两百多。IBKR 港币进、港币出，两头换汇加起来才 20 刀。
一直是美元的话，就整个反过来：不用换汇，嘉信只有卖的时候两刀监管费，IBKR 每笔佣金攒下来四十几。
拉到 30 年，回港卡 IBKR 两百出头、嘉信三千五左右；一直是美元，IBKR 一百五左右、嘉信二十几刀。
IBKR 这几个数都是按阶梯式佣金算的。选固定式，回港卡要一百四左右，一直是美元要一百二左右，开完记得去账户设置的定价方案里看一眼是哪档。
二、IBKR 卡地址，嘉信不卡
我是 10 月中旬拿护照开的 IBKR，提交完一天就批了，获批邮件是晚上 8 点 45 到的。
填资料这几栏照我的来：
- 国籍选中国，证件类型选护照
- 税务居住地选中国，纳税识别号码填身份证号
- 手机号我填的 CSL 香港号，验证码就是用它收的
- 开出来是美国那家，邮件落款 Interactive Brokers LLC
真正卡人的是居住地这一栏。
群里的兄弟大多只有内地地址，建议居住地照实填内地。可填了内地，IBKR 有可能让你交近 3 个月的境外工作或生活证明，这谁手上有啊。前阵子还能过的账单，现在也不一定过得了，开下来以后也有可能收到询问邮件。
⚠️ 如果被地址证明卡住了，别在这耗着，直接去开嘉信。
嘉信对内地的兄弟友好得多。我护照开的，地址填内地，地址证明交了一张信用卡账单，10 月 19 号就批了。
嘉信的毛病是 ETF 不能设自动定投，每个月得自己上去点。鬼知道它哪天也开始卡地址证明，能开就先开着。
IBKR 能设自动定投。钱进去以后，在网页版「交易」里进「定期投资」，选好代码、金额，间隔选月度，到日子它自己买。
三、港币这样进
IBKR 走转数快。存款页选转数快，填个金额提交，下一页就给你收款的转数快识别码。
到港卡 App 里转给 Interactive Brokers LLC，备注填 IBKR 账户号，就是 U 开头那串。我用的汇丰，0 手续费，钱到了马上能买。
转数快进来的钱，3 个工作日内出不去，别进完就急着往外转。
嘉信这边别用转数快，容易被退回来。直接汇到花旗香港的户口（嘉信官方汇款说明），网银选转账到本地其他银行，收款银行选 006，搜花旗会跳出两个，250 那个切记不要点。户名填 Charles Schwab Co Inc，「&」去掉，备注写嘉信账号加英文名。
港币进来两家都要换一道美元：IBKR 现金账户自动换加 0.03%，1 万刀是 3 刀；嘉信到账自动换，汇损大概 0.15%，1 万刀是 15 刀左右，也比先在港卡里换美元的 0.31% 低。
四、美元这样进
Wise 里有美元的，两家都能让券商从 Wise 拉，0 手续费。
IBKR 在存款页点「连接新的银行账户」，填 Wise 美元户口的 routing number 和账号，第一次它会往 Wise 打两笔小钱，金额回 IBKR 填对才算绑上。我 10 月 23 号入的，当天就能买，可要往外提就得等：10 月 29 号起才能提回 Wise，出到港卡这类别的账户要等到 12 月 29 号。锁的只是这笔钱，账户里别的钱照样能提，买卖也不耽误。
⚠️ 「从 Wise 余额转账」切记不要点，每笔要被收 1.13 刀。
嘉信里把 Wise 绑成外部账户，它先扣走 0.22 刀，再分两笔打回 0.02 和 0.20，回嘉信填对就绑上。我 10 月 22 号拉了 1 刀，提交完账户里秒到，当天就能买大多数股票，Wise 那头过一两天才扣，10 月 28 号起就能往外提。
恒生里放着美元的，走 Global Money+ 汇嘉信，收款一定要填摩根那个私人户。它藏在嘉信「设定直接存款」那份给雇主的 PDF 里，收款人地址填 211 Main Street, San Francisco, CA 94105。
❌ 收款填花旗那个公户，恒生直接显示收 20.45 刀
✅ 收款填摩根私人户，本行汇款费用 0.00，我汇的 1 刀第二天就到
美元进来不用换汇，两家差在买的时候：嘉信 ETF 0 佣金，IBKR 阶梯式一笔 0.35 刀左右。
五、U 这样进
U 我都放在币安。
U 要进券商，先提到 Neverless 换欧元，打进 iFAST 换成英镑，再走英国本地转账进 IBKR 或嘉信。U 到英镑这一路大概掉 0.5% 到 0.8%。
IBKR 我 10 月 26 号转了 80 英镑，发出 80，到账 80。进去的是英镑，买 QQQM 之前还要手动换成美元，最低收 2 刀。
iFAST 里加嘉信当收款人，类型选「企业」，备注填嘉信账号加英文名。我周六转了 1 英镑，周末嘉信不入账，周一才到，自动换成了 1.32 美元，没扣固定手续费。
英镑进来两家都还要换一道美元。IBKR 一次只进几十镑不划算；嘉信自动换，1 英镑看不出点差，转大钱之前先拿一两百镑试一笔。
港币、美元、U 三条每一步怎么点，看这篇：https://0xmason.com/resources/global-accounts/money-after-infra
六、遗产税 6 万刀，按人合计
身故时没有美国国籍、也未在美国定居的人，通常要按身故日的市值合计美国境内资产。加上适用的应税赠与后超过 6 万刀，一般要申报 Form 706-NA。下面的数字按无其他应税赠与、扣除或税收协定优惠估算。参见 IRS 的 Form 706-NA 说明。
别觉得 6 万刀离自己很远。每月投 500 刀，按年化 10% 算，7 年出头账户就过 6 万了，那时候本金才投了 4 万出头。
超出部分第一档就是 26%，10 万刀大概交 1.08 万，100 万刀大概交 33 万。
不少兄弟想的是分开放，IBKR 放 6 万、嘉信放 6 万，再找一家放 6 万。可这 6 万是把同一个人在美国的资产全加起来算的，三家合计 18 万，照样要交 3.5 万刀左右。
快到 6 万就转仓去另一家，也没用。转过去股票还是那只美国 ETF，人还是你，合计一分没少。
提前卖出后，要看钱最后变成了什么资产。年纪大了、身体不行了，把 QQQM 全卖掉，换成港币出到港卡，这钱就不算美国资产了。有美国银行户的，美元直接出到支票户、储蓄户也行，符合 IRS 条件的美国银行存款通常不计入美国境内遗产。钱别留在券商账户里放着，要出到银行。如果之后把钱给孩子，赠与的税务规则另算。
七、怕来不及的，买爱尔兰 ETF
爱尔兰注册的 ETF 不算美国资产，不进这 6 万的合计。
纳指这边是 CNDX，在伦敦交易所上市，美元计价，光这一只规模就 200 多亿英镑，不是什么冷门货。IBKR 能买，定投页里能直接选 CNDX，按美元金额填，一股 1,600 多刀也能每月几百刀地买。嘉信我试过，买不了。
代价是贵一点。
CNDX 一年费率 0.30%，QQQM 是 0.15%，在伦敦买，IBKR 阶梯式一笔佣金差不多 2 刀。每月 500 刀投 10 年，多花 1,000 刀左右，投 30 年多花 3 万刀左右。可 30 年后账户要是有 100 万刀，万一来不及卖，买 QQQM 的遗产税是 33 万。
嫌 CNDX 贵，还有便宜的。纳指有 Xtrackers 的 XNAS，0.20%；UBS 的 QQQA 0.13%，不过它在伦敦是英镑计价。投标普 500 的看 CSPX，0.07%。VUAA 也行，是先锋的爱尔兰标普 500，费率一样 0.07%。
这几只在 IBKR 能不能设定投我没试过，设之前先在定投页里搜一下代码。
八、一张表，对着落点选
开户、入金卡住了，进群问：https://t.me/masonweb3_talk
以上是我 2026 年 11 月 3 号整理的，费率、开户要求随时会变，具体以 App 里显示的为准，年化 10% 只是举例用的假设。
